中信嵐山豬豬好用嗎？實測零錢理財心得：手續費內扣真相與為什麼我依然天天在用
不知不覺已經到了11月。
平常在網站跟大家分享這些瑣碎的生活日常，一直佔了我生活很重要的部分。剛出社會領到第一份薪水時，我是個標準的月光族，每個月領多少就花多少，對錢幾乎沒有任何長遠的規劃。一直到這幾年，我才開始比較認真看待理財這件事。
幾個月前，我在中信App上被推播了「嵐山豬豬」這個理財服務。老實說，在這之前我從來沒有買過基金這類的商品，倒不是因為它不好，純粹是因為以前看不懂，覺得門檻很高。也是因為這隻小豬，我才第一次開始花心思去搞懂這類產品到底是怎麼一回事。
今天這篇不是要推薦大家買哪檔基金，純粹是想以一個真實使用者的角度，聊聊中信這項很可愛、也很有討論度的零錢理財服務。
中信嵐山豬豬是什麼？它是怎麼扣款存錢的？
在正式開通以前，我上網查了滿多評價與心得，發現網路上的理財討論區幾乎是一面倒地不推。但我實在太好奇了，心想反正每筆金額也不大，抱著「試試看，如果不滿意隨時停掉就好」的心情，默默按下了申請。
簡單來說，嵐山豬豬就像一個自動幫你存零錢的數位撲滿。只要你平常用中信卡消費，系統就會把零頭記在虛擬撲滿裡，累積滿100元的時候，銀行就會自動從你的活存帳戶扣款，幫你買進事先挑好的基金。
它的零錢計算方式其實滿精準的，主要分成兩種情境：
第一種是「高於100元的消費」：如果你中午買了一份280元的午餐，系統會抓十位數以下的80元零頭記下來。
第二種是「低於100元的消費」：要是你去超商買杯45元的咖啡，因為整筆金額低於100元，系統就會直接把那整筆45元都算進零錢裡。
當零錢撲滿累積超過門檻時，系統就會在結算時直接從帳戶扣款，幫你存進基金裡了。
大家都說嵐山豬豬不划算？老實拆解手續費與內扣費用
那大家當初為什麼都不推它？甚至有人說它是智商稅？
我也去認真搞懂了其中的原因。使用嵐山豬豬買基金，表面上中信給了很漂亮的行銷優惠：買進時的「申購手續費」是0元，未來賣出時的「信託管理費」也是0元，你打開銀行帳單時，完全看不到任何被額外多收的費用。
但天下畢竟沒有白吃的午餐，銀行和基金公司不是做慈善的。這類投資真正的成本叫做「內扣費用」，它不會寄帳單給你，而是每天直接從基金的總資產淨值裡悄悄切走一小塊：
1. 經理費（管理費）：付給操盤經理人團隊的薪水與研究成本，每年大約高達1%至2%。
2. 保管費：付給保管銀行的資產獨立保管費用，每年大約0.15%至0.25%。
這兩者加起來，每年大概會吃掉你1.5%至2.5%的收益。
也就是說，如果市場那一年表現普通，你的微薄獲利很可能直接被這筆內扣管理費給抵銷了。再加上每次存的都只是幾十塊、一百塊的零錢，本金規模太小，長期下來在數學上根本打不贏每年2%到3%的通貨膨脹。這也是為什麼理財專家總會說：不要指望靠零錢投資發大財。
既然打不贏通膨，為什麼我依然天天在用？
這些缺點與盲點我都非常清楚，但實際用到現在，我完全沒有想要停扣的打算。
因為對我來說，它最大的用處根本不是能賺多少利息，而是讓我在每次掏出卡片想亂買的時候，終於會先想一下。
我們平常刷卡消費，常常是沒有痛感的。因為不是掏出真金白銀的紙鈔一張張數給店員，感應嗶一下就拿到了想要的東西，常常要等到月底看到帳單上的那一長串數字，才驚覺自己不知不覺花了那麼多錢。對於像我這種買東西習慣大手大腳、比較隨興的人來說，無節制的刷卡其實非常危險，一不留神就會把當月的積蓄花光，甚至不小心超支。
但嵐山豬豬有趣的地方，就是它把「花錢會心痛」的感覺給找回來了。
當我刷卡消費的時候，在差不多的時間點，手機就會跳出銀行帳戶被扣走一筆零錢的通知。等於我除了要付未來的信用卡費，當下還額外支出了這筆零頭。雖然我也知道這筆錢是被拿去買了基金，但在現實生活裡，我銀行活存裡的餘額就是實實在在變少了。
這個「帳戶數字馬上變少」的感覺，會讓我在每一次拿出卡片、準備大手大腳花錢的時候，多猶豫一下。
畢竟，看著戶頭裡的錢立刻被扣掉，那種花錢的痛感是騙不了人的。
王小姐的總結：它適合誰，不適合誰？
回過頭來看，一個理財工具到底好不好用，完全取決於你把它放在什麼位置：
如果你期待靠它賺大錢、累積退休金，那你可以直接跳過它，老老實實去做低成本的大盤定期定額更有效率。
但如果你跟我一樣，自認不是自制力極強的人、平常刷卡總是容易不知不覺花太多，那我認為嵐山豬豬是一個很棒的生活輔助工具。它在投資上或許跑不贏通膨，但它能幫你克制隨意花錢的習慣。
用小小的零頭去買一點基金，哪怕被收了一點管理費，但如果它能換來我每個月少刷好幾筆衝動亂買的東西，這筆帳在我的生活裡，怎麼算都非常值得。
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此篇為王小姐的個人理財心得與實測分享。
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